「もっと自由な時間が欲しい」「老後資金2,000万円問題が不安」「経済的に自立して早期に引退したい」そんな風に思ったことはありませんか？
アーリーリタイアは、会社員や経営者など、様々な人が憧れるライフスタイルです。しかし、経済的な準備や生活設計をしっかり行わないと、「貯金が底をついて生活が苦しくなった」「時間を持て余してしまい孤独を感じる」といったリスクも伴います。
この記事では、アーリーリタイアに必要な資金を年齢別・世帯別にご紹介します。30代、40代、50代でアーリーリタイアを目指す場合、それぞれいくら必要なのか、具体的なシミュレーションを交えながら解説します。
また、アーリーリタイア後の収入源や、豊かな生活を送るための準備についても詳しく解説します。アーリーリタイアを成功させるための注意点もまとめましたので、ぜひ参考にしてください。
- この記事を監修した人：福住優（M&A情報館 代表取締役）
アーリーリタイアとは？
「アーリーリタイア」とは、定年退職年齢よりも前に退職することを指します。早期退職や早期引退とも呼ばれ、会社員や公務員だけでなく、個人事業主や経営者など、さまざまな立場の人が選択するライフスタイルです。
アーリーリタイアの意味と定義
アーリーリタイアは、英語の「Early Retirement」を直訳した言葉で、日本では一般的に定年（60歳もしくは65歳）より前に退職することを指します。
従来の日本では、定年まで勤め上げることが一般的でしたが、近年は働き方改革やライフスタイルの多様化に伴い、アーリーリタイアを選択する人が増えています。
アーリーリタイアの種類（完全リタイア・セミリタイア）
アーリーリタイアには、大きく分けて「完全リタイア」と「セミリタイア」の2種類があります。
完全リタイアは、文字通り完全に仕事を辞め、貯蓄や資産運用で生活していくスタイルです。労働から解放され、自分の好きなことに時間を使えるというメリットがありますが、経済的な基盤をしっかりと築いておく必要があります。
セミリタイアは、退職後もパートタイムやフリーランスなど、自分のペースで働きながら収入を得るスタイルです。完全リタイアよりも労働からの解放度は低いものの、社会との繋がりを維持できる、収入があるため経済的な不安が少ない、といったメリットがあります。
FIREとの違い
アーリーリタイアと似た言葉に「FIRE」があります。FIREは「Financial Independence, Retire Early」の略で、経済的自立と早期退職を意味します。
アーリーリタイアとFIREの大きな違いは、収入源です。アーリーリタイアは貯蓄や資産を切り崩して生活するのに対し、FIREは投資や副業などによる不労所得で生活費を賄います。FIREを実現するには、高い投資スキルやビジネスセンスが必要とされますが、経済的自立を達成することで、より自由な生活を送ることが可能です。
ハッピーリタイアとの違い
「ハッピーリタイア」は、企業の経営状況が良好な時期に、十分な退職金や資産を確保した上で退職することを指します。主に会社経営者が、事業承継などを円滑に進めた後に選択するケースが多いです。
アーリーリタイアが個人のライフスタイルや価値観に基づいた選択であるのに対し、ハッピーリタイアは企業の状況や後継者への引き継ぎなども考慮した上での決断となります。
いずれにしても、アーリーリタイアは人生の大きな転換点です。それぞれの違いを理解し、自分の価値観やライフプランに合った選択をすることが重要です。
アーリーリタイアに必要な資金はいくら？
アーリーリタイアに必要な資金は、リタイア後の生活水準や期間、そして何歳でリタイアするかによって大きく変動します。
年齢別・世帯別でみる資金の目安
以下は、一般的な生活水準を想定した場合の、年齢別・世帯別におけるアーリーリタイアに必要な資金の目安です。
| リタイア年齢 | 単身世帯 | 2人以上世帯 |
| 30代 | 約1億8,200万円 | 約2億3,500万円 |
| 40代 | 約1億3,650万円 | 約1億8,000万円 |
| 50代 | 約910万円 | 約1億2,500万円 |
この表から、リタイア年齢が若いほど、また世帯人数が多いほど、必要な資金は多くなることがわかります。
30代でアーリーリタイアする場合の資金例
30代でアーリーリタイアする場合、65歳までの生活費と65歳以降の生活費を合わせた金額が必要となります。
単身世帯の場合
- 65歳までの生活費: 360万円/年 * 35年 = 1億2,600万円
- 65歳以降の生活費: (300万円/年 – 100万円/年) * 25年 = 500万円
- 合計: 1億3,100万円
2人以上世帯の場合
- 65歳までの生活費: 500万円/年 * 35年 = 1億7,500万円
- 65歳以降の生活費: (400万円/年 – 100万円/年) * 25年 = 750万円
- 合計: 1億8,250万円
40代でアーリーリタイアする場合の資金例
40代でアーリーリタイアする場合も、同様に65歳までとそれ以降の生活費を計算します。
単身世帯の場合
- 65歳までの生活費: 360万円/年 * 25年 = 9,000万円
- 65歳以降の生活費: (300万円/年 – 150万円/年) * 25年 = 375万円
- 合計: 9,375万円
2人以上世帯の場合
- 65歳までの生活費: 500万円/年 * 25年 = 1億2,500万円
- 65歳以降の生活費: (400万円/年 – 150万円/年) * 25年 = 625万円
- 合計: 1億3,125万円
50代でアーリーリタイアする場合の資金例
50代でのアーリーリタイアは、65歳までの期間が短いため、必要な資金は比較的少なくなります。
単身世帯の場合
- 65歳までの生活費: 360万円/年 * 15年 = 5,400万円
- 65歳以降の生活費: (300万円/年 – 200万円/年) * 25年 = 250万円
- 合計: 5,650万円
2人以上世帯の場合
- 65歳までの生活費: 500万円/年 * 15年 = 7,500万円
- 65歳以降の生活費: (400万円/年 – 200万円/年) * 25年 = 500万円
- 合計: 8,000万円
資金計算の注意点
上記の金額は、あくまで一般的な生活水準を想定した目安です。実際の生活費や年金収入は、個人の状況によって大きく異なるため、注意してください。
例えば、以下の点などを考慮して、より正確な資金計画を立てることが重要です。
- 住んでいる地域や住居の種類
- 車の有無や維持費
- 旅行や趣味にかける費用
- 医療費や介護費
- インフレ率
また、年金制度の変更や経済状況の変化など、将来のリスクにも備えておく必要があります。
アーリーリタイアに必要な資金を計算してみよう
アーリーリタイア後の生活を具体的にイメージし、必要な資金を算出することは、計画的なリタイアを実現するために不可欠です。ここでは、リタイア後の生活費、年金収入、運用資産からの収入を見積もり、必要な総資産を計算する方法を解説します。
リタイア後の生活費を見積もる
まずは、リタイア後の生活費を具体的に見積もりましょう。家賃や住宅ローン、食費、光熱費などの基本的な生活費に加え、旅行や趣味、医療費、車の維持費など、将来発生しそうな費用も考慮に入れる必要があります。総務省統計局の「家計調査年報」などを参考に、平均的な支出額を把握するのも一つの方法です。例えば、45歳でリタイアし、月々の生活費を30万円と想定した場合、年間の生活費は360万円となります。
年金収入を試算する
次に、年金収入を試算します。年金には、国民年金（基礎年金）と厚生年金があります。厚生年金は会社員や公務員が加入する年金で、加入期間や給与によって受給額が異なります。年金受給額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確認できます。
運用資産からの収入を見積もる
もし、株式投資や不動産投資などの運用資産を持っている場合は、そこから得られる収入も見積もりましょう。ただし、運用益は経済状況や投資対象によって変動するため、安定的な収入を見込むことは難しい場合があります。リスク許容度に応じて、慎重に見積もることが重要です。
リタイア後の期間と必要な総資産を計算する
リタイア後の生活費、年金収入、運用資産からの収入がわかったら、リタイア後の期間と必要な総資産を計算できます。
例えば、45歳でリタイアし、90歳まで生きると仮定した場合、リタイア後の期間は45年間となります。
- 65歳までの20年間の生活費: 360万円/年 * 20年 = 7,200万円
- 65歳以降の25年間の生活費: (360万円/年 – 150万円/年 – 50万円/年) * 25年 = 4,000万円
- 合計: 1億1,200万円
この計算では、45歳でアーリーリタイアするためには、少なくとも1億1,200万円の資産が必要となります。
ただし、これはあくまで一例であり、個人の状況によって大きく異なります。病気や介護など、予期せぬ出費が発生する可能性も考慮しておく必要があります。アーリーリタイアを成功させるためには、収入と支出のバランスをしっかりと把握し現実的な資金計画を立てること、そして、定期的に計画を見直すこと が重要です。
アーリーリタイア後の収入源
アーリーリタイア後の生活を支える収入源は、主に以下の3つに分けられます。
貯蓄
貯蓄は、アーリーリタイア後の生活費を賄うための基本的な収入源です。リタイア前に十分な貯蓄を確保しておくことが、経済的な安定を維持するために不可欠です。貯蓄額は、リタイア後の生活水準や期間によって異なりますが、一般的には、年間支出の25倍程度の資産が必要と言われています。例えば、年間支出が400万円の場合、1億円（400万円×25年）の貯蓄が必要となります。ただし、これはあくまで目安であり、個人の状況によって必要な貯蓄額は異なります。インフレや予期せぬ出費なども考慮し、余裕を持った貯蓄計画を立てることが大切です。
資産運用（株式投資、不動産投資、投資信託など）
資産運用は、貯蓄に加えて、アーリーリタイア後の収入源を確保するための有効な手段です。株式投資、不動産投資、投資信託など、さまざまな投資方法がありますが、それぞれリスクとリターンが異なるため、自分のリスク許容度や投資知識に合わせて選択する必要があります。
株式投資は、企業の株式を購入し、値上がり益や配当金を得る投資方法です。比較的短期間で大きな利益を得られる可能性がありますが、価格変動リスクも高いため、注意が必要です。
不動産投資は、マンションやアパートなどの不動産を購入し、家賃収入を得る投資方法です。安定した収入が期待できますが、初期投資額が大きく、空室リスクや物件管理の手間も考慮する必要があります。
投資信託は、複数の投資家から集めた資金を専門家が運用する金融商品です。少額から始められ、分散投資の効果も期待できますが、運用成績は市場環境に左右されるため、注意が必要です。
その他の収入（配当金、副業など）
貯蓄や資産運用に加えて、配当金や副業など、その他の収入源を確保することも有効です。
配当金は、株式や投資信託を保有することで得られる分配金です。安定的な収入源として期待できますが、企業の業績や経済状況によって変動する可能性があるため、注意が必要です。
副業は、本業以外の仕事で収入を得る方法です。スキルや経験を生かした仕事や、趣味を活かした仕事など、さまざまな選択肢があります。副業をすることで、収入を増やすだけでなく、社会との繋がりを維持したり、新たなスキルを習得したりすることもできます。
アーリーリタイア後の生活を安定させるためには、複数の収入源を確保し、リスク分散を図ることが重要です。貯蓄、資産運用、その他の収入を組み合わせることで、より安心してリタイア後の生活を送ることができます。
アーリーリタイアできる人の特徴
アーリーリタイアは、誰しもが簡単に実現できるものではありません。十分な資金を準備し、リタイア後の生活設計を綿密に立てる必要があります。では、実際にアーリーリタイアを実現できる人はどのような特徴を持っているのでしょうか？
投資やM&Aで資産形成に成功した人
アーリーリタイアを実現する人の多くは、投資やM&A（企業の合併・買収）によって大きな資産を築いています。
例えば、株式投資や不動産投資で成功し、数億円規模の資産を保有している人が挙げられます。また、M&Aによって自社株を売却し、多額の売却益を得てアーリーリタイアを選ぶ経営者もいます。
投資やM&Aは、短期間で大きな資産を築く可能性を秘めていますが、相応のリスクも伴います。十分な知識や経験、そしてリスク管理能力が必要不可欠です。しかし、これらの手段をうまく活用することで、早期に経済的な自由を手に入れ、アーリーリタイアを現実のものとする人もいるのです。
不労所得を得ている人
不労所得とは、労働の対価として得る給与収入以外の収入のことです。不動産の家賃収入、株式の配当金、著作権収入などが代表的な例です。不労所得があれば、働かなくても安定した収入を得ることができるため、アーリーリタイア後の生活を支える強力な柱となります。
例えば、複数の不動産を所有し、家賃収入だけで生活費を賄っている人もいます。また、高配当株への投資で、配当金だけで生活費をカバーしている人もいます。不労所得を得るためには、初期投資や運用スキルが必要ですが、一度確立できれば、安定した収入源となり、アーリーリタイア後の生活を安心して送ることができます。
堅実な生活と貯蓄ができる人
アーリーリタイアには、必ずしも巨額の資産が必要なわけではありません。収入は平均的であっても、支出を抑え、計画的に貯蓄をすることで、アーリーリタイアを実現できる場合もあります。
例えば、若いうちから節約を心掛け、収入の一定割合をコンスタントに貯蓄し続けることで、着実に資産を増やしていくことができます。また、無駄な支出を抑え、必要なものを見極める力も重要です。質素な生活を送ることは、必ずしも楽しいことばかりではありませんが、早期リタイアという目標を達成するためには、我慢や努力も必要となるでしょう。
アーリーリタイアできる人は、経済的な自立を達成するために、様々な方法で資産形成に取り組んでいます。投資やM&Aで大きな資産を築く人もいれば、不労所得をコツコツと積み重ねる人もいます。また、堅実な生活と貯蓄によって、着実に目標を達成する人もいます。自分の状況や性格に合った方法で、アーリーリタイアを目指しましょう。
アーリーリタイアのメリットとデメリット
アーリーリタイアは、人生における大きな決断です。自由な時間を手に入れ、新たな挑戦ができる一方で、経済的な不安や社会的な孤立など、さまざまなリスクも伴います。ここでは、アーリーリタイアのメリットとデメリットについて詳しく解説します。
メリット（自由な時間、ストレスからの解放など）
アーリーリタイア最大のメリットは、何といっても「自由な時間」を手に入れられることです。通勤や残業に縛られることなく、自分の好きなことに時間を使えるようになります。旅行、趣味、ボランティア活動など、これまでできなかったことに挑戦したり、家族や友人との時間を大切にしたりと、人生をより豊かにすることができます。
また、仕事上のストレスから解放されることも大きなメリットです。人間関係の悩みやプレッシャーから解放され、心身ともに健康的な生活を送れるようになるでしょう。特に、責任の重い仕事や長時間労働に従事していた人にとっては、アーリーリタイアは大きな魅力となるはずです。
さらに、アーリーリタイアは自己成長の機会にもつながります。仕事中心の生活から脱却し、新たな知識やスキルを身につけるための時間や余裕が生まれるからです。語学学習、資格取得、新たな趣味への挑戦など、自分自身を成長させるための活動に積極的に取り組むことができます。
デメリット（資産の減少、孤独感、社会的な信用低下など）
一方、アーリーリタイアにはデメリットも存在します。
まず、資産の減少は避けて通れない問題です。収入が途絶えるため、生活費や医療費などを貯蓄や運用益で賄う必要があります。十分な資産を確保していないと、生活が困窮する可能性もあります。
また、社会的な信用低下も懸念されます。ローンやクレジットカードの審査が厳しくなったり、社会的な地位が低下したと感じてしまう人もいるかもしれません。
さらに、孤独感に悩まされる人も少なくありません。仕事を通じて得られていた社会との繋がりが失われ、孤立感を抱いてしまう場合があります。特に、職場での人間関係が良好だった人や、仕事にやりがいを感じていた人にとっては、大きな喪失感を感じるかもしれません。
その他にも、以下のようなデメリットが挙げられます。
- 健康保険や年金などの社会保障制度の恩恵を受けられなくなる
- 再就職が困難になる可能性がある
- 家族や友人との関係に影響が出る可能性がある
アーリーリタイアは、メリットとデメリットを十分に理解し、慎重に検討する必要があります。リタイア後の生活を具体的にイメージし、経済的な準備だけでなく、精神的な準備も怠らないようにしましょう。
アーリーリタイアの前に考えておくべきこと
アーリーリタイアは、人生の大きな転換点です。自由な時間を手に入れ、新たな挑戦ができる一方で、経済的な不安や社会的な孤立など、さまざまなリスクも伴います。後悔のないアーリーリタイアを実現するためには、以下の3つのポイントについて、事前にしっかりと考えておく必要があります。
リタイア後の生活設計を具体的にする
アーリーリタイア後の生活を具体的にイメージし、計画を立てることは非常に重要です。ただ漠然と「仕事を辞めて自由になりたい」と考えるだけでなく、どのような生活を送りたいのか、何に時間やお金を使いたいのかを明確にする必要があります。
例えば、次のようなポイントを考えておきましょう。
- 毎日どのように過ごしたいか？
- 旅行や趣味など、やりたいことは何か？
- 住む場所はどこにするか？
- 子供の教育費や親の介護など、将来的な出費はどれくらいか？
これらの計画を立てることで、必要な資金や生活スタイルが見えてきます。
また、リタイア後に目標や生きがいを見つけるためにも、具体的な生活設計は不可欠です。
リスク対策（病気、インフレなど）
アーリーリタイアには、さまざまなリスクが伴います。特に、病気や怪我、インフレなど、予期せぬ事態への備えは重要です。
病気や怪我は、医療費や介護費などの高額な出費につながる可能性があります。民間の医療保険や介護保険に加入する、健康診断を定期的に受けるなど、健康管理を徹底することが大切です。
インフレは、物価が上昇することで、生活費が想定以上に膨らむリスクです。資産運用によってインフレに対応できるような対策を講じる必要があります。
その他にも、以下のようなリスクを考えておきましょう。
- 長生きリスク: 寿命が延びることで、生活費が不足するリスク
- 親の介護リスク: 親の介護が必要になり、経済的な負担が増えるリスク
- 子どもの独立リスク: 子どもが独立し、生活費が減る一方で、教育費や結婚資金などの支出が増えるリスク
これらのリスクを事前に把握し、対策を講じておくことで、安心してアーリーリタイア後の生活を送ることができるでしょう。
家族や周囲の理解を得る
アーリーリタイアは、自分だけでなく、家族や周囲の人にも影響を与える決断です。
特に、配偶者や子どもがいる場合は、彼らの生活や将来設計にも関わる問題となるため、十分な話し合いが必要です。
また、友人や同僚など、周囲の人々の理解も得ておくことが大切です。
アーリーリタイアに対して否定的な意見を持つ人もいるかもしれませんが、自分の考えや計画を丁寧に説明し、理解を求める努力をしましょう。アーリーリタイアは、人生における大きな決断です。事前にしっかりと準備し、周囲の理解を得ることで、より豊かなリタイア後の生活を送ることができるでしょう。
アーリーリタイア後の生活を豊かにするための準備
アーリーリタイアは、仕事から解放され、自由な時間を手に入れることができる魅力的な選択肢です。しかし、単に仕事を辞めるだけでは、充実したセカンドライフを送れるとは限りません。アーリーリタイア後の生活を豊かにするためには、以下の3つの準備が重要です。
趣味や生きがいを見つける
アーリーリタイア後は、仕事に費やしていた時間が自由に使えるようになります。
この時間を有意義に過ごすためには、趣味や生きがいを見つけることが大切です。
趣味は、リタイア後の生活にハリを与え、心身の健康を維持するのに役立ちます。
旅行、スポーツ、芸術活動、ボランティアなど、自分が本当に楽しめることを見つけ、積極的に取り組んでみましょう。また、長年の夢だったことや、これまで時間やお金の制約で諦めていたことに挑戦するのも良いでしょう。
生きがいは、人生の目標や目的意識を持つことで、より充実した日々を送るために重要です。社会貢献活動や地域活動に参加したり、新たな知識やスキルを習得したりすることで、生きがいを見つけることができるかもしれません。
コミュニティへの参加
アーリーリタイア後は、職場というコミュニティを失うため、社会との繋がりが希薄になりがちです。孤独感を抱えたり、生活に刺激がなくなったりするのを防ぐために、積極的にコミュニティに参加することが大切です。
地域活動やボランティア活動に参加したり、趣味のサークルや習い事教室に通ったりすることで、新たな人間関係を築くことができます。また、オンラインコミュニティに参加するのも一つの方法です。同じ趣味や関心を持つ人たちと交流することで、視野が広がり、新たな発見があるかもしれません。
健康管理
アーリーリタイア後の生活を長く楽しむためには、健康管理が欠かせません。
規則正しい生活習慣を心掛け、バランスの取れた食事を摂るようにしましょう。
適度な運動も、心身の健康を維持するために重要です。
また、定期的な健康診断を受け、病気の早期発見・早期治療に努めることも大切です。
健康保険や医療保険などの保障内容を見直し、万が一の事態に備えておくことも必要です。
アーリーリタイア後の生活を豊かにするためには、経済的な準備だけでなく、心身の健康や社会との繋がりを維持するための準備も重要です。これらの準備を怠ると、リタイア後に後悔することになりかねません。アーリーリタイアを検討する際は、これらの準備にもしっかりと目を向け、充実したセカンドライフを送るための計画を立てましょう。
まとめ: 後悔しないアーリーリタイアを実現するために
この記事では、アーリーリタイアに必要な資金について、年齢別・世帯別に具体的な金額を提示し、資金計算の方法や注意点などを解説しました。アーリーリタイアは、自由な時間を手に入れ、自分らしい生き方を実現するための魅力的な選択肢です。しかし、経済的な準備や生活設計を怠ると、後悔することにもなりかねません。
アーリーリタイアを検討する際は、自分のライフスタイルや価値観に合ったリタイア後の生活を具体的にイメージし、必要な資金を慎重に計算し、貯蓄や資産運用など、計画的な準備を進めることが重要です。また、アーリーリタイア後の収入源やリスク対策についても考慮し、後悔のない選択をするようにしましょう。
